Данный онлайн калькулятор имеет расширенный набор функций по сравнению со стандартным кредитным калькулятором. Помимо функции расчета досрочного погашения кредита, здесь есть возможность задать изменение процентной ставки, выбрать день выдачи кредита, выбрать день для ежемесячного платежа, выбрать тип ежемесячного платежа - аннуитетный или дифференцированный. Благодаря этим функциям калькулятор позволяет сделать расчет максимально близким к реальному кредиту, с точностью до дня.

• Дату досрочного внесения средств (если платеж единоразовый) или интервал (если вы собираетесь делать платежи на регулярной основе, например раз в 3 месяца)
• Сумму досрочного платежа
• Выбрать способ перерасчета кредита

Можно задать неограниченное количество частично досрочных погашений.

Особенности частично досрочного погашения кредита

При частично досрочном погашении возможно два типа списаний:

• в день очередного платежа. В этом случае сумма долга просто уменьшается на сумму внеочередного платежа.
• между двумя очередными платежами. Здесь расчет происходит сложнее. Проценты на сумму долга начисляются каждый день, а гасятся раз в месяц. К моменту досрочного платежа накапливается некая сумма процентов, которая будет погашена за счет средств, предназначенных на досрочный платеж. И только оставшаяся сумма пойдет на погашение основного долга. В следующем же месяце процентная часть очередного платежа будет меньше, ведь часть процентов за этот месяц уже уплачена. Не стоит беспокоиться по этому поводу и откладывать досрочное погашение на день очередного платежа. Чем раньше платеж будет зачислен, тем выгоднее.

После внесения внеочередного платежа меняется график последующих погашений кредита. Сумма основного долга уменьшается и следом за ней изменяется один из двух параметров: сумма ежемесячного платежа или срок кредита. Выбор всегда за клиентом банка. С учетом вашего выбора банк делает перерасчет кредита и формирует новый график платежей. Имейте это ввиду и получайте новый график платежей в офисе банка или в программе интернет-банк (если такую возможность предоставляет банк). Наш онлайн калькулятор также позволяет выбрать любой вариант и производит расчет с учетом выбора. После расчета вам будет представлен подробный график платежей с учетом указанных досрочных погашений.

Выгоднее уменьшать срок кредита, так как общая переплата в этом случае снизится более значительно. Поэтому, если сумма ежемесячного платежа вам посильна, рекомендуем уменьшать именно срок.

Экспериментируйте с параметрами для выбора наиболее подходящего для вас способа перерасчета. Кредитный калькулятор позволяет сохранять результаты расчетов, это очень удобно для сравнения полученных вариантов, так как вам не придется повторно вносить исходные данные кредита в форму.

Изменяемая процентная ставка

Нередко бывает, когда процентная ставка меняется в ходе срока кредита. Это может быть вызвано пересмотром кредитной ставки банком по заявлению заемщика или условиями договора. Для таких ситуаций в калькуляторе предусмотрена соответствующая функция. Можно задать неограниченное количество изменений процентной ставки на протяжении срока кредита. Для каждого периода нужно выбрать дату начала действия ставки и её значение. Эти изменения также будут отображены и помечены особым цветом в графике платежей.

На сегодняшний день калькулятор частичного досрочного погашения кредита можно найти на сайте практически любого банка. Эта услуга активно используется клиентами, чтобы контролировать кредитный счет. При этом нужно предварительно разобраться в особенностях работы программы. Рекомендуется использовать ее на сайте того банка, где оформлен кредитный договор, так как там калькулятор адаптирован под условия, определенные для клиентом банка.

Калькулятор частичного досрочного погашения кредита

Предназначение

Изначально калькулятор частичного досрочного погашения кредита был предусмотрен банками, чтобы клиент мог самостоятельно сориентироваться в кредитном договоре и для этого не нужно было каждый раз идти в банк. Программа позволяет выбрать наиболее оптимальные условия, чтобы погасить кредит как можно быстрее с минимальными переплатами и при этом без существенных неудобств.

Что можно узнать

Используя калькулятор частичного досрочного погашения кредита, клиент может узнать все необходимые для себя сведения по кредитному договору:

• новый график погашений;
• выбрать, удобнее будет сократить количество платежей или уменьшить их размер;
• подсчитать размер экономии от внесения суммы досрочно;
• определить, какую сумму необходимо оплатить единоразово, чтобы получить оптимальный ежемесячный платеж или закрыть договор в конкретные сроки.

Иногда клиенту может потребоваться оценить точную экономию, если он планирует перекредитацию. В этом случае необходимо понимать, что экономия по договору будет больше, чем переплаты по новому. Тогда изначально нужно просчитать переплату по договору на тех условиях, на которых он был оформлен, а уже затем оценить размер экономии по процентам после внесения конкретной суммы.

Преимущества

Калькулятор частичного досрочного погашения кредита имеет массу преимуществ. При этом плюсы есть не только для клиента, но и для банка. Для кредитной организации главным преимуществом является сокращение количества обращений в офисы и на «горячую линию», так как информацию можно узнать самостоятельно.
Для клиента же преимущества заключаются в следующем:

• возможность узнать информацию, не выходы из дома;
• можно определить интересующие данные;
• расчеты можно производить в любое время;
• если у клиента подключен интернет-банкинг, то возможно еще быстрее рассчитать частичное досрочное погашение, так как многие сведения вносятся автоматически.

Также отдельным преимуществом является то, что программой можно пользоваться сколько-угодно раз. Клиент может просчитать несколько вариантов, чтобы выбрать оптимальный.

Как использовать

Сам по себе калькулятор частичного досрочного погашения кредита использовать очень легко. Там нет каких-то трудностей. Но для этого важно иметь при себе кредитный договор, чтобы указать нужные параметры. Без этого произвести расчеты будет невозможно.

Исходные данные

Чтобы использовать калькулятор частичного досрочного погашения кредита, необходимо указать исходные данные. Они будут отличаться по каждому договору. Также иногда различными будут и заданные условия по той причине, чтобы клиент мог выбрать для себя оптимальный вариант:
По изначальной сумме. Клиент в этом случае указывает:

• изначально взятую сумму;
• количество платежей по договору;
• процентную ставку (или ежемесячный платеж);
• количество уже внесенных платежей;
• сумма, которую хотелось бы внести досрочно.

Иногда программа может запросить указать даты (открытия договора и текущую) – количество платежей будет рассчитано самостоятельно.
По остатку долга, если он точно известен клиенту. Указывается тогда:

• остаток долга;
• размер платежа;
• процентная ставка;
• количество оставшихся платежей (или текущая дата и дата окончания договора);
• сумма, которая будет внесена.

Важно дополнительно выбрать параметр, каким образом произвести перерасчет – уменьшить количество платежей или же их размер. В противном случае чаще по умолчанию изменяется размер платежа.
Если клиент пользуется сайтом банка, в котором был оформлен кредитный договор, то тогда можно просто посмотреть в договоре программу кредитования и выбрать ее из предложенного перечня. Далее процентная ставка (а иногда и некоторые другие параметры) будет выставлена автоматически.

Алгоритм

Чтобы использовать калькулятор частичного досрочного погашения кредита необходимо:

• внести исходные данные;
• задать желаемый для расчета параметр;
• получить результат (при необходимости – распечатать полученные данные).

Если же сайт банка настроен таким образом, что позволяет зарегистрировать изначально Личный кабинет, то там уже имеется информация о кредите – достаточно просто включить расчет с указанием интересующих сведений.
В дальнейшем лучше перестраховаться и уточнить, когда лучше внести сумму, так как не всегда она может сразу пойти на частичное погашение долга по кредиту. Бывает так, что если внести средства несвоевременно, то в этом месяце частичное списание долга уже не произойдет – придется ждать следующего месяца, а за этот переплачивать полноценные проценты.

Важно!

Используя калькулятор частичного досрочного погашения кредита, необходимо все же помнить, что окончательные расчеты могут проводить только работники банка. В плане частичного погашения серьезных проблем не возникает, так как в любом случае будет рассчитываться итоговая сумма. Но вот в отношении платежа лучше уточнить детали. Причина в том, что иногда внесенная сумма может пойти полностью на погашение основного долга, но не на очередной платеж. В итоге, если его не внести в установленные сроки, то могут возникнуть проблемы с просрочками.
Лучше написать заявление в банке и получить новый график платежей. Иногда клиенту может быть предложено на выбор уменьшить ежемесячный платеж или сократить срок кредитования. Если заявление не будет написано, то уменьшится размер платежа, а не их количество.
Нужно также не забывать о том, что сумма списывается сразу. Распространенной ошибкой является то, что люди, к примеру, уезжая надолго, вносят сразу оплату за 2-3 месяца. Не следует рассчитывать, что средства будут списываться постепенно каждый месяц! Они спишутся сразу и произойдет частичное погашение долга. Очередной же платеж в любом случае нужно будет внести в следующем месяце по графику, уточнив его новый размер в банке.

Предварительно следует также перечитать договор или обратиться в банк для уточнения информации по поводу возможности частичного погашения как таковой. Это встречается крайне редко, но все же иногда по договору может быть предусмотрено отсутствие возможности закрыть договор досрочно (пусть даже частично). В этом случае внесенная сумма будет попросту находиться на счету и списываться в порядке наступления даты платежа до конца изначально предусмотренного срока действия кредитного договора.

Приветствуем! Сегодня презентуем наш ипотечный калькулятор с досрочным погашением. Используйте наш калькулятор досрочного погашения ипотеки, и вы сможете сделать перерасчет любого кредита по нужным вам параметрам, узнаете размер ежемесячной выплаты после досрочного гашения, в том числе и материнским капиталом, а также узнаете важные моменты про досрочное погашение ипотеки в крупных банках.

Множество вопросов возникает, когда планируешь взять ипотеку или уже платишь по кредиту. Сколько я переплачу? Сколько придётся выделять каждый месяц на оплату долга? Смогу ли я погасить кредит раньше срока (за счёт материнского капитала, возврата процентов по ипотеке, налогового вычета, за счёт собственных свободных средств)? Насколько снизиться сумма ипотечного кредита при зачислении материнского капитала или после досрочно погашаемой суммы?

И самый главный – осилю ли я ежемесячные платежи? Наш универсальный ипотечный калькулятор с досрочным погашением даст ответы практически на все интересующие вас

Сумма кредита

Тип платежей

Аннуитетный Дифференцированный

Процентная ставка, %

Материнский капитал

Дата выдачи

Срок кредита

0 год 1 год 2 года 3 года 4 года 5 лет 6 лет 7 лет 8 лет 9 лет 10 лет 11 лет 12 лет 13 лет 14 лет 15 лет 16 лет 17 лет 18 лет 19 лет 20 лет 21 год 22 года 23 года 24 года 25 лет 26 лет 27 лет 28 лет 29 лет 30 лет

0 мес. 1 мес. 2 мес. 3 мес. 4 мес. 5 мес. 6 мес. 7 мес. 8 мес. 9 мес. 10 мес. 11 мес.

Досрочные погашения

Уменьшение срока Уменьшение суммы Ежемесячное уменьшение срока Ежемесячное уменьшение суммы

Добавить

Чтобы воспользоваться уникальным онлайн сервисом необходимо указать сумму кредита и процентную ставку. Чтобы расчет был максимально точным следует провести «разведку»:

• узнать сумму кредита;
• размер процентной ставки.

После этого вам уже ничто не помешает сделать профессиональный расчет и спланировать свои расходы на ближайшее будущее: на срок ипотечного кредита (1-30 лет), который может существенно сократиться при досрочном погашении.

Шаг первый. Вводим сумму кредита

Чтобы сделать точный расчет, в калькулятор онлайн вводите сумму кредита, а не стоимость квартиры (цена жилья минус первоначальный взнос).

Заполнить остальные графы достаточно просто: в них указывается тип платежей (аннуитетный или дифференцированный), наличие материнского капитала, дата выдачи и срок кредита, также наш калькулятор ипотеки предусматривает поля для внесения сумм досрочного погашения.

Шаг второй. Выбираем тип платежа

Чтобы определиться с выбором типа платежа, следует знать, что аннуитетный означает равные платежи каждый месяц, дифференцированный (т.е. разделённый) – постепенное уменьшение суммы ежемесячного платежа. Напомним, платёж состоит из двух частей – меньшая идёт в счёт оплаты основного долга, большая – в счёт оплаты процентов. При аннуитетных платежах, последняя постепенно уменьшается и сходит на нет к концу срока, а вот ежемесячные суммы в счёт оплаты основного долга постепенно возрастают (при этом размер всего платежа всегда остаётся неизменным). Таким образом, мы сначала выплачиваем банку проценты, а где-то с середины срока действия ипотечного договора – основной долг.

С дифференцированными платежами всё иначе: платёж в счёт оплаты долга – это фиксированная сумма, а сумма для оплаты процентов постепенно снижается, вместе с ней снижается и размер всего ежемесячного платежа.

Далеко не каждый банк предоставляет выбор типа платежа при оформлении ипотеки, а если и предоставляет, то далеко не по каждой программе («Новостройка», «Вторичное жилье», «Частный дом»).

Дело в том, что аннуитетная схема оплаты кредитной организации выгоднее, ведь при дифференцированных платежах переплата значительно меньше. Сделав расчёты на нашем калькуляторе вы получите результат как в графическом виде, так и в таблице. Её можно скопировать и вставить в excel, чтобы всегда иметь под рукой.

Шаг третий. Вводим процентную ставку

На основе исследования различных предложений в 30 банках России выведена средняя процентная ставка – 11,51%. Если вы определились с выбором банка, в соответствующем разделе нашего сайта посмотрите, какие процентные ставки установлены в различных банках в 2017 году

Актуальная процентная ставка в Топ 30 банков России представлена в этом посте.

Если же вы уже оформили ипотеку, посмотрите ставку в договоре.

Шаг четвертый. Материнский капитал

Если материнский капитал имеется, поставьте «Да» и в соответствующем поле укажите сумму остатка средств (если вы снимали на неотложные нужды 20 тысяч, то сумма маткапитала снизиться с 453 026 рублей до 433 026, а если снимали два года подряд, т.е. в 2015 и 2016 годах, когда это было возможно, остаток вашего капитала составит 413 026). В результатах расчёта вы увидите, что спустя 40 дней с даты выдачи займа сумма долга снизилась на сумму маткапитала (ровно столько по новым правилам требуется, чтобы пенсионный фонд перечислил деньги банку).

Шаг пятый. Дата выдачи кредита

Далее указывается дата выдачи ипотечного кредита – день оформления кредитного договора и получения средств. Если ипотека пока ещё в ваших планах, можно указать любое число следующего или последующего месяца (одобрение банка действует 3 месяца, это время отводится заёмщику на поиск квартиры/дома). Позже, когда вы окончательно определитесь с датой получения ипотечных средств, можно будет сделать перерасчёт.

Шаг шестой. Срок кредитования

Не забудьте указать срок, за который вы готовы полностью рассчитаться с банком (1-30 лет, в зависимости от условий программы конкретного банка). Имейте в виду: чем меньше срок, тем выше платёж; чем больше срок, тем больше переплата. Если есть возможность оплачивать большой ежемесячный платёж, срок лучше не увеличивать. Но если в этом случае вам придётся жить в режиме жёсткой экономии, ради своей семьи и себя самого согласитесь на повышение срока и размера переплаты.

Если у вас имеются доходы, которые банк не учёл и поэтому увеличил срок, чтобы выдать необходимую вам сумму, смело берите ипотеку в банке, в котором можно снижать срок при досрочном погашении. Обязательно заранее договоритесь о ежемесячной оплате в счёт гашения долга (напишите заявление с указанием суммы, которую вы готовы платить каждый месяц).

Шаг седьмой. Параметры досрочного погашения ипотеки

Ипотеку берут люди, которые готовы и способны платить 10-40 тысяч каждый месяц. Многие из них имеют доходы, которые банк при оформлении кредита учесть не может (неофициальные). С помощью этих свободных денег можно осуществлять ежемесячно доплату, например, в размере 5 тысяч рублей.

В нижней строке калькулятора можно добавить ежемесячную доплату, которую вы готовы вносить ради скорейшего погашения долга. Воспользуйтесь полями «Дата» и «Сумма», выберите тип досрочного погашения (ежемесячное уменьшение срока, ежемесячное уменьшение суммы).

При расчёте вы можете указать единоразовую доплату (тип погашения – уменьшение суммы или срока). Воспользуйтесь кнопкой «Добавить», чтобы ввести в расчет несколько доплат.

Кстати, лишнюю строку вы всегда можете удалить из списка, воспользовавшись значком «-».

Чтобы быстрее погасить кредит вы можете рассчитывать на субсидии (если они вам полагаются, например, при рождении ребёнка выдаются губернаторские), на налоговый вычет (при официальном трудоустройстве) в размере 260 тысяч на оплату основного долга и 390 тысяч – на возврат процентов по ипотеке.

Кстати погашение может быть не только частичным, но и полным («уменьшение суммы»).

Результат расчёта – руководство к действию

Заполнив кредитный калькулятор с досрочным погашением, нажмите кнопку «Рассчитать» и вы получите график погашения (в графическом виде и в форме таблицы, которую можно вставить в excel, чтобы производить свои расчёты), из которого узнаете:

• как измениться сумма долга при досрочном погашении и срок кредитования;
• какая часть средств пойдёт на оплату процентов, а какая на погашение основного долга;
• как быстро вы сможете полностью рассчитаться с банком.

Результаты помогут вам определиться со способом погашения. Сделайте перерасчёт, чтобы определить при каком типе досрочного погашения вы получите наибольшую выгоду.

1. Уменьшение срока ипотеки позволит выплатить ипотеку раньше. В этом случае сумма досрочного погашения полностью идёт на оплату основного долга, но ежемесячный платёж остаётся прежним. Далеко не каждый банк предоставляет такую возможность.
2. Снижение суммы, при сохранении срока – более распространённый тип погашения. Позволяет снизить ежемесячный платёж (погашение идёт в счёт оплаты основного долга и процентов, но в большей части, конечно, последнего).

Оба варианта можно применять ежемесячно, если регулярно вносить некоторую сумму денег сверх обязательного ежемесячного платежа:

1. Ежемесячное уменьшение срока. Общий срок будет сокращаться в зависимости от размера дополнительной платы.
2. Ежемесячное снижение суммы. Позволить существенно снизить нагрузку на семейный бюджет.

Каждый из четырёх вариантов даёт разную выгоду. Какая больше подходит вам (по срокам, по размерам доплаты, по сумме ежемесячного платежа, размеру основного долга и по сумме переплаты), судите по результатам расчётов. Вы можете запланировать периодические платежи или ежемесячные для досрочного погашения.

Расчет позволит наглядно увидеть все эти нюансы и определиться, какую стратегию действий выбрать, как погашать кредит.

Особенности досрочного гашения в крупнейших банках страны

Предлагаемый калькулятор подходит для расчёта ипотеки во многих крупнейших банках России. При расчётах учитываются основные условия досрочного погашения (Сбербанк, ВТБ24, Банк Москвы, Россельхозбанк, Райффайзенбанк, Газпромбанк).

Отметим, что банкам не выгодно позволять клиентам выплачивать долг раньше срока, поскольку уменьшается переплату по кредиту. Чтобы избежать такого исхода, кредитные организации прибегают к различным хитростям, вводят условия досрочного погашения. Но все они перечислены в ипотечном договоре, а значит их можно и нужно учитывать.

Только крупные банки могут позволить себе проявлять лояльность (Сбербанк и ВТБ 24, Россельхозбанк, Райффайзенбанк). Они не устанавливают минимальный размер досрочной оплаты, не ограничивают вас по срокам внесения дополнительных сумм. И тем более не устанавливают штрафы за доплату. Выгодные условия встречаются у молодых кредитных организаций, которые в приоритет ставят завоевание рынка.

Однако во всех банках требуется оповестить сторону кредитного договора о вашем намерении внести дополнительный платёж. Для этого нужно заранее (за месяц или за день, зависит от условий банка) написать заявление с указанием даты погашения и суммы (для Сбербанка можно все сделать в сбербанк онлайн; для ВТБ24 можно по звонку в колл-центр).

В качестве даты можно указать, например, день своего рождения, если в вашей семье принято дарить деньги, а не подарки; или конец года, когда вам на работе выписывают хорошую премию; или начало отпуска, если вы не планируете уезжать из страны, а хотите все отпускные направить в счёт погашения долга. После оповещения, банк произведёт пересчет основного долга, и вы получите новый график платежей.

Прежде чем официально заявить о своём намерении, стоит рассчитать при каком типе досрочного погашения вы получите наибольшую выгоду. Напомним, наш калькулятор предусматривает стандартные условия погашения в банках.

• Если вы берете или уже взяли ипотеку в Сбербанке, выбирайте тип погашения, предусматривающий оплату процентов – уменьшение суммы. Возможности уменьшить срок банк не предоставляет.
• Ипотека в ВТБ24? Возможно досрочное погашение основного долга с «уменьшением суммы» и с «уменьшением срока ипотеки».
• В Россельхозбанке возможно «уменьшение суммы» или «уменьшение срока», а также (только при дифференцированных платежах) возможно уменьшение количества платежей, без изменения их размера и срока ипотеки. Погашение можно осуществлять в дату ежемесячного платежа, предварительно известив банк с помощью заявления.

Наш ипотечный калькулятор поможет ответить на все интересующие вас вопросы. С его помощью вы сможете учесть возвраты (налоговый вычет), произвести перерасчёт, запланировать сокращение бюджета, хотя бы временное, осуществить подбор наиболее выгодного способа гашения, который будет только способствовать снижению долга, подобрать банк и программу, если вы ещё не сделали выбор.

Ждем ваши предложения по работе калькулятора в комментариях. Если калькулятор вам понравился, то просьба оценить статью и поставить лайк.

Как рассчитать ежемесячный платеж по кредиту – один из самых актуальных вопросов среди заемщиков. Кредитование становится все более популярным. Ипотека, потребительский займ, автозайм разнятся по размеру учетной ставки, временного периода и размера кредитования.

Они имеют различный принцип расчета ежемесячных платежей. Предлагают несколько вариантов расчета ежемесячных платежей по сумме кредита. Первый – это узнать ежемесячную выплату с помощью калькуляции в режиме онлайн. Второй – определить ежемесячные платежи самостоятельно с помощью формул (будут приведены ниже).

Что такое ежемесячный платеж по кредиту?

Кредит обладает двумя важным характеристиками – платностью и возвратностью. Платность означает, что за предоставление денежных средств заемщик обязан выплачивать проценты, указанные в кредитном соглашении по сумме займа. Помимо начисленных процентов, заемщик должен произвести погашение к установленному сроку полный объем займа.

Крайний срок выплаты суммы платежей является важной особенностью любого кредитного соглашения. Совокупность процента и объема кредитования является основой для расчета выплат по погашению.

Какие составляющие требуется для того, чтобы правильно вычислить месячный платеж:

1. Размер кредитования.
2. Учетный процент.
3. Временной период кредитования.
4. График платежей.
5. Банковский год. Каждое финучреждение устанавливает свою цифру – 360 дней либо 365 (в високосный год – 366).

Как рассчитываются ежемесячные платежи по кредиту?

Формула расчета при любых обстоятельствах основывается на сумме, указанной в соглашении, и графике, выданном после подписания договора. Сумму кредитования и график определяет специалист финучреждения. Сумму платежей вы получаете, просчитав их самостоятельно с помощью кредитного калькулятора, предоставленного на официальном сайте каждого финучрежедния, или вычислив по формуле.

Самостоятельный расчет, используя формулы

Для облегчения эти формулы предоставляются на многих сайтах. Расплачиваться можно либо аннуитетными платежами (одинаковыми в течение всего периода), либо дифференцированными платежами (основная сумма делится на равные доли, а учетный процент уменьшается – размер выплат выходит неодинаковый).

Расчет ежемесячных платежей на официальном сайте банка

Если клиенту не подходит самостоятельный расчет с помощью формул, он может воспользоваться калькулятором. Он выступит помощником и поможет посчитать платежи для выплаты займа. Расчеты, выдаваемые онлайн-калькулятором, приблизительны. Потенциальный клиент вводит приблизительный временной период кредитования, учетный процент и тип платежей. К выданному расчету могут прибавиться расходы по страхованию и банковское сопровождение сделки.

Онлайн калькулятор

Аннуитетный метод просчета ежемесячных платежей

Равные части основной суммы кредитования называются аннуитетными. Этот метод наиболее популярный и востребованный. Здесь первая половина платежей – начисленные проценты, вторая половина – погашение основного долга.

Схема учета процентов в этом случае наиболее прозрачная. Выгодность для клиента здесь высока. Но и финучреждения склоняются к этому методу.

Формулу расчета аннуитета можно изобразить так: платеж (А) складывается из размера кредитования (Б), помноженного на величину. Количество месяцев (М) и учетный процент (П1/12), так как месяцев в году двенадцать. Получается – А=К*(П/(1+П)-М-1) . Такая формула может быть использована для потребительских займов и ипотечного кредитования.

Пример по аннуитетному методу

У нас есть сумма займа в размере 300000 рублей, временной период кредитования – 6 месяцев, а учетный процент в год – 9%. Для начала нужно рассчитать окончательную сумму ежемесячной ссуды. 300000*(0,00075+(0,00075/(1+0,00075)-(6-1)) = 32189 рублей.

В обязательном порядке используйте не целый учетный процент, а его 12-ю долю.

Процент по аннуитетным платежам

Есть возможность вычислить процент в рублях по взносу на погашение кредитного займа. Здесь будет браться остаток задолженности и годовой процент.

Представляем полный перечень шагов:

1. За первый месяц – 300000*(0,09/12) = 2250, основная задолженность – 32189 – 2250 = 29939 рублей.
2. За второй месяц – 300000 – 29939 = 270061, процентная составляющая – 270061*(0,09/12) = 2025,46, основная задолженность – 32189 – 2025,46 = 30163,54 рублей.
3. За третий месяц – 270061 – 30163,54 = 239897,46, процентная составляющая платежей – 239897,46*(0,09/12) = 1799,23, основная задолженность выходит – 32189 – 1799,23 = 30389,77 рублей.

Дифференцированный метод просчета ежемесячных платежей

Считается правильным, что уменьшение суммы задолженности, и есть дифференцированная выплата ежемесячных платежей. Такая выплата состоит из фиксированной суммы и изменяющейся, которая и уменьшается постепенно. Для просчета дифференцированной выплаты нужно взять сумму взноса, учетный процент и месяцы, на которые выдан займ.

Формула просчета – как она выглядит?

Потребуется значение максимальной выплаты.

П (основной взнос) = Р (сумма кредитования)/ М(месяцы кредитования). Начисленные проценты (Н) находим, умножая на остаточный долг по займу (О) на учетный процент (Пр). Затем полученный результат делим на 12 (в году всего двенадцать месяцев – константа), выходит – Н = О*Пр/12.

Остаток по кредиту (О) находим так – О = Р – (П*К (сколько периодов прошло)).

Пример по дифференцированному методу

Сумма кредитования составляет 240000 рублей на полгода по ставке 9%. Основной взнос составит 240000/6 = 40000 рублей.

Платежи после оформления соглашения в каждом месяце:

1. За первый месяц – 40000+(240000-40000*0)*0,09/12 = 41800 рублей.
2. За второй месяц – 40000+(240000-40000*1)*0.09/12 = 41500 рублей.
3. За третий месяц – 40000+(240000-40000*2)*0.09/12 = 41200 рублей.

Какой из методов начисления учетных процентов стоит выбрать?

Многие банк в Российской Федерации оформляют кредиты с аннуитетным типом расчета. Финансовые структуры – приверженцы данного типа, так как учетные проценты будут начислены на основной размер задолженности на начальном этапе.

Дифференцированный метод имеет свои недостатки: банками данный метод используется реже, первые платежи будут высокими и одобрение по заявке на такой тип выплат сложнее получить. У потенциального клиента должен быть стабильно высокий уровень дохода.

Дифференцированный тип стоит выбирать тем клиентам, которые желают крупную сумму денежных средств на долгий срок, превышающий пятилетку. При ипотечном кредитовании это хороший выбор.

Клиент сумеет существенно снизить переплату. Но если кредитование займет меньше 5 лет, то переплата не будет существенной. Проще подыскать вариант с меньшей процентной ставкой и выбрать аннуитетный тип.

Как просчитать переплату по желаемому кредиту?

Каждый заемщик мечтает сэкономить и выплатить как можно меньше. Выбирая аннуитетный тип, нужно рассчитать коэффициент. После идет подсчет ежемесячных взносов. Размер конечного взноса: М (период) * П (платеж). Переплата – это разница между размером взноса и основным размером кредитования.

Если тип дифференцированный, то потребуются размер процента в месяц, размер платежа в месяц, значение ставки в первый и крайний месяц кредитования, усредненный размер процента в месяц.

Данную информацию вам может предоставить кредитующий банк. Переплата в данном случае – длительность периода соглашения (месяцы), умноженная на усредненное значение процентов в месяц.

Особые характеристики просчета ежемесячных платежей

Расчет платежа в месяц возможнее двумя способами – аннуитетным и дифференцированным. В первом случае – на протяжении всего срока кредитования одинаковые взносы. Во втором случае – платежи изначально высокие, потом уменьшаются. Многие банки препятствуют желанию клиента досрочно оплатить займ. В данном случае они устанавливают кредитные каникулы.

Ипотечное кредитование

Ипотека – долгосрочный вид кредитования с крупной суммой выдачи. Здесь стоит использовать дифференцированный тип. Выплаты будут меньше. Но клиент должен подготовить справку о высоком доходе каждый месяц.

Досрочное погашение будет подразумевать однозначно аннуитетный тип (по соглашению сторон). Многие банки оформляют крупную сумму денежных средств, используя аннуитетный тип.

Автозаймы

Кредитование по автозайму происходит не на долгосрочную перспективу. Здесь нужно подготовить первоначальный взнос. При просчете ежемесячных платежей стоит учитывать страхование (КАСКО в большинстве случаев, реже – ОСАГО) и банковское сопровождение сделки.

Как рассчитать выплаты, если у клиента кредитная карточка?

Что стоит учитывать при подсчете ежемесячных платежей, если клиент использует карточку:

1. Наличие беспроцентного периода. Данный период позволяет потенциальному клиенту пользоваться денежными средствами без начисления %. Обычно период составляет от 30 до 100 дней. Зависит от выбранной структуры.
2. Платеж в месяц. Нужно произвести оплату 5-15% от основной суммы долга + учетные проценты (до 40% в год).

Выводы

В обязательном порядке перед тем, как пойти и подавать документы на кредит, просчитайте и сравните ежемесячные платежи в разных банковских структурах. Только при наличии реальных цифр можно делать вывод. Вы оцените свои возможности и поймете – по силам ли вам данное кредитование или лучше подождать.

Видео

Excel – это универсальный аналитическо-вычислительный инструмент, который часто используют кредиторы (банки, инвесторы и т.п.) и заемщики (предприниматели, компании, частные лица и т.д.).

Быстро сориентироваться в мудреных формулах, рассчитать проценты, суммы выплат, переплату позволяют функции программы Microsoft Excel.

Как рассчитать платежи по кредиту в Excel

Ежемесячные выплаты зависят от схемы погашения кредита. Различают аннуитетные и дифференцированные платежи:

1. Аннуитет предполагает, что клиент вносит каждый месяц одинаковую сумму.
2. При дифференцированной схеме погашения долга перед финансовой организацией проценты начисляются на остаток кредитной суммы. Поэтому ежемесячные платежи будут уменьшаться.

Чаще применяется аннуитет: выгоднее для банка и удобнее для большинства клиентов.

Расчет аннуитетных платежей по кредиту в Excel

Ежемесячная сумма аннуитетного платежа рассчитывается по формуле:

А = К * S

• А – сумма платежа по кредиту;
• К – коэффициент аннуитетного платежа;
• S – величина займа.

Формула коэффициента аннуитета:

К = (i * (1 + i)^n) / ((1+i)^n-1)

• где i – процентная ставка за месяц, результат деления годовой ставки на 12;
• n – срок кредита в месяцах.

В программе Excel существует специальная функция, которая считает аннуитетные платежи. Это ПЛТ:

Ячейки окрасились в красный цвет, перед числами появился знак «минус», т.к. мы эти деньги будем отдавать банку, терять.

Расчет платежей в Excel по дифференцированной схеме погашения

Дифференцированный способ оплаты предполагает, что:

• сумма основного долга распределена по периодам выплат равными долями;
• проценты по кредиту начисляются на остаток.

Формула расчета дифференцированного платежа:

ДП = ОСЗ / (ПП + ОСЗ * ПС)

• ДП – ежемесячный платеж по кредиту;
• ОСЗ – остаток займа;
• ПП – число оставшихся до конца срока погашения периодов;
• ПС – процентная ставка за месяц (годовую ставку делим на 12).

Составим график погашения предыдущего кредита по дифференцированной схеме.

Входные данные те же:

Составим график погашения займа:

Остаток задолженности по кредиту: в первый месяц равняется всей сумме: =$B$2. Во второй и последующие – рассчитывается по формуле: =ЕСЛИ(D10>$B$4;0;E9-G9). Где D10 – номер текущего периода, В4 – срок кредита; Е9 – остаток по кредиту в предыдущем периоде; G9 – сумма основного долга в предыдущем периоде.

Выплата процентов: остаток по кредиту в текущем периоде умножить на месячную процентную ставку, которая разделена на 12 месяцев: =E9*($B$3/12).

Выплата основного долга: сумму всего кредита разделить на срок: =ЕСЛИ(D9

Итоговый платеж: сумма «процентов» и «основного долга» в текущем периоде: =F8+G8.

Внесем формулы в соответствующие столбцы. Скопируем их на всю таблицу.

Сравним переплату при аннуитетной и дифференцированной схеме погашения кредита:

Красная цифра – аннуитет (брали 100 000 руб.), черная – дифференцированный способ.

Формула расчета процентов по кредиту в Excel

Проведем расчет процентов по кредиту в Excel и вычислим эффективную процентную ставку, имея следующую информацию по предлагаемому банком кредиту:

Рассчитаем ежемесячную процентную ставку и платежи по кредиту:

Заполним таблицу вида:

Комиссия берется ежемесячно со всей суммы. Общий платеж по кредиту – это аннуитетный платеж плюс комиссия. Сумма основного долга и сумма процентов – составляющие части аннуитетного платежа.

Сумма основного долга = аннуитетный платеж – проценты.

Сумма процентов = остаток долга * месячную процентную ставку.

Остаток основного долга = остаток предыдущего периода – сумму основного долга в предыдущем периоде.

Опираясь на таблицу ежемесячных платежей, рассчитаем эффективную процентную ставку:

• взяли кредит 500 000 руб.;
• вернули в банк – 684 881,67 руб. (сумма всех платежей по кредиту);
• переплата составила 184 881, 67 руб.;
• процентная ставка – 184 881, 67 / 500 000 * 100, или 37%.
• Безобидная комиссия в 1 % обошлась кредитополучателю очень дорого.

Эффективная процентная ставка кредита без комиссии составит 13%. Подсчет ведется по той же схеме.

Расчет полной стоимости кредита в Excel

Согласно Закону о потребительском кредите для расчета полной стоимости кредита (ПСК) теперь применяется новая формула. ПСК определяется в процентах с точностью до третьего знака после запятой по следующей формуле:

• ПСК = i * ЧБП * 100;
• где i – процентная ставка базового периода;
• ЧБП – число базовых периодов в календарном году.

Возьмем для примера следующие данные по кредиту:

Для расчета полной стоимости кредита нужно составить график платежей (порядок см. выше).

Нужно определить базовый период (БП). В законе сказано, что это стандартный временной интервал, который встречается в графике погашения чаще всего. В примере БП = 28 дней.

Теперь можно найти процентную ставку базового периода:

У нас имеются все необходимые данные – подставляем их в формулу ПСК: =B9*B8

Примечание. Чтобы получить проценты в Excel, не нужно умножать на 100. Достаточно выставить для ячейки с результатом процентный формат.

ПСК по новой формуле совпала с годовой процентной ставкой по кредиту.

Таким образом, для расчета аннуитетных платежей по кредиту используется простейшая функция ПЛТ. Как видите, дифференцированный способ погашения несколько сложнее.